<45> 재무행동 바꾸기 전략

장경영 한경 생애설계센터장 longrun@hankyung.com

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금연과 다이어트는 시작하기가 쉽지 않다. 건강에 좋다는 사실은 잘 알지만 “그래 내일부터 하자”라는 핑계를 대기 십상이다. 그래서 ‘시작이 반’이란 말이 늘 따라붙는다. 어렵사리 시작은 했더라도 꾸준히 유지하기는 더 어렵다. 제 아무리 단단한 결심도 담배와 음식의 유혹 앞에 쉽게 허물어질 수 있다. 이런 탓에 “나는 매일 금연을(다이어트를) 시작해”라는 변명을 늘어놓게 된다.

행동 바꾸기는 무척이나 어려운 일이다. 비단 건강 관련 행동뿐 아니라 재무행동도 바꾸기 어렵기는 매한가지다. “이제는 소비를 좀 줄이고 돈을 모아야지”라고 마음을 고쳐 먹어도 얼마 못가서 ‘지름신’(충동구매를 의미하는 ‘지르다’에 ‘神’을 더한 신조어)을 영접하기 일쑤다. “수익률이 좋은 상품을 찾아서 투자를 해야지”했다가도 복잡한 금융용어에 기가 질려 정보 탐색부터 포기하게 된다.

그렇다면 잘못된 행동을 피하고, 바람직한 행동을 하기 위해선 어떻게 해야 할까. 미국 금융 교육 프로그램인 MONEY 2000은 재무행동 바꾸기에 도움이 되는 전략을 제시했다. MONEY 2000은 참여자들이 저축을 늘리고 부채를 줄이도록 격려하는 교육 프로그램으로, 1996년 뉴저지와 뉴욕을 시작으로 미국 29개 주에서 시행됐다. 2000년 말까지 1만3000여 명이 참여해 저축액과 부채 감소액이 2000만달러에 달했다. MONEY 2000이 제시한 재무행동 바꾸기 전략을 알아보자.

①의식 향상 : 재무행동 변화의 필요성 및 효과와 관련된 정보나 뉴스를 접하고 그에 대한 올바른 의식을 갖는 것이다. 신문 기사와 SNS가 가장 유용한 수단이다. 사람들의 재무행동에 대한 다양한 스토리가 등장하기 때문이다. 그런 스토리는 자신의 상황을 돌아보게 해 의식 향상으로 이어진다.

②사회적 해방 : 사회적 규범이 바람직한 재무행동을 지지한다는 사실을 알고 사회적 지원 수단을 적극 활용하는 전략이다. 시청자의 잘못된 소비를 “스튜핏(stupid)”이라고 꾸짖는 ‘김생민의 영수증’은 절약을 사회적 규범으로 주목받게 만들었다. 자신의 재무행동 바꾸기에 ‘김생민의 영수증’을 지원 수단으로 활용하자.

③극적 완화 : 친한 친구가 폐암으로 사망하자 금연을 결심하는 것처럼 감정적 각성을 통해 변화에 대한 자극을 강하게 받는 것이다. 어려운 여건에도 불구하고 저축이나 부채 갚기에 성공한 스토리는 이런 자극을 준다. 자신의 통장 잔액이 불어나는 걸 보면서 이런 자극을 경험할 수도 있다.

④자기 해방 : 자신의 저축 또는 부채 축소 목표를 공개적으로 밝히는 전략이다. 가족이나 주변 사람에게 자신의 재무 목표를 공개함으로써 실천 의지를 강화할 수 있다. “이제부터 금연할테니 격려해달라”는 말을 여러 사람에게 하는 것과 같다. SNS에 재무행동 변화 결심을 밝히는 방법도 있다.

재무행동 변화는 ‘행동 변화 결심’, ‘실제 행동’, ‘변화 유지’ 등 3단계로 진행된다. 위의 네 가지 전략은 재무행동을 바꾸겠다는 결심 단계에서 유용하다. 아래 네 가지 전략은 ‘실제 행동’과 ‘변화 유지’ 단계에서 활용하기 좋다.

⑤역조건 형성 : 흡연 생각이 나면 곧바로 팔 굽혀 펴기를 하는 식으로 문제 행동을 바람직한 행동으로 대체하는 전략이다. 낭비나 불필요한 지출 같은 잘못된 행동을 하고 싶은 생각이 들면 미리 정한 금액을 즉시 저축하는 방식을 만들어 보자.

⑥자극 통제 : 부정적 행동을 하게 만드는 자극을 없애는 전략이다. 충동적인 소비를 피하려고 TV홈쇼핑 채널을 아예 시청하지 않는다거나, 백화점이나 마트에 가는 횟수를 월 1회 등으로 제한할 수 있다. 월급날 저축 및 투자 계좌로 자동으로 입금되도록 설정함으로써 지출의 유혹을 막을 수도 있다.

⑦강화 관리 : 자신의 긍정적 행동엔 보상을 주고 부정적 행동엔 벌칙을 가하는 전략이다. 자신이 정한 저축 목표를 달성했을 때 스스로에게 선물을 주자. 반대로 불필요한 지출을 했을 땐 집안 대청소 같은 귀찮은 일하기를 벌칙으로 적용해보자.
⑧조력 관계 형성 : 주변 사람들이 자신의 긍정적 행동을 격려하고 부정적 행동을 제지하도록 만드는 전략이다. 배우자에게 자신이 불필요한 지출을 하려고 할 때 말려달라고 부탁해보자. 친구들끼리 지름신이 강림한 친구에게 “스튜핏”이라고 말하기로 약속해두는 것도 좋다.

MONEY 2000 참여자 520명을 대상으로 조사한 결과, 8개 전략을 활용하는 사람의 비중이 대체로 높게 나타났다. 의식 향상, 자기 해방, 강화 관리 등은 97~98%에 달해 거의 모든 사람이 활용했다. 다만, 사회적 해방은 활용자 비중이 19%에 불과했는데, ‘김생민의 영수증’을 활용한다면 더 많은 사람이 이 전략을 구사할 수 있을 것으로 기대된다.

재무행동을 바꾸고 싶다면, 결심-행동-유지 단계에 맞춰 8개 전략을 이용해보자.

장경영 한경 생애설계센터장 longrun@hankyung.com

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